Vous pouvez envisager d’obtenir un prêt personnel pour consolider des dettes, payer des factures médicales ou des réparations domiciliaires. Les prêts personnels ne sont généralement pas garantis, ce qui signifie qu’ils n’exigent aucune garantie, mais les prêteurs exigent que certains prêts personnels soient garantis par quelque chose qui a une valeur monétaire. La garantie d’un prêt personnel garanti peut inclure des éléments tels que des liquidités sur un compte d’épargne, une voiture ou même une maison. Lisez ce qui suit pour en savoir plus sur ce qu’est une garantie, ce qui peut et ne peut pas être utilisé comme garantie pour un prêt personnel garanti, et quels sont les avantages et les inconvénients des prêts personnels garantis.
Qu’est-ce qu’une garantie ?
Une garantie comme une voiture gagée est simplement un actif, tel qu’une voiture ou une maison, qu’un emprunteur offre comme moyen de se qualifier pour un prêt particulier. La garantie peut inciter le prêteur à accorder le prêt, car elle protège ses intérêts financiers si l’emprunteur ne parvient pas à rembourser l’intégralité du prêt. Si l’emprunteur ne rembourse pas son prêt, le prêteur peut saisir la garantie pour compenser sa perte financière. Ainsi, si vous mettez votre voiture en garantie d’un prêt personnel, mais que vous ne parvenez pas à rembourser le prêt, le prêteur peut prendre possession de votre voiture. Parce qu’ils sont garantis par des biens, les prêts garantis offrent généralement des taux annuels en pourcentage (TAEG) plus bas et des périodes de remboursement plus courtes. Mais, bien entendu, si un emprunteur ne peut pas honorer ses paiements sur un prêt garanti, il peut perdre sa garantie. Lorsque vous contractez un prêt personnel garanti, le prêteur place souvent un privilège sur la garantie. Ce privilège donne au prêteur le droit de prendre votre propriété si vous ne remboursez pas le prêt. Mais vous pouvez toujours utiliser votre bien en garantie, comme une voiture ou une maison, pendant que vous remboursez le prêt. Une fois que vous avez remboursé le prêt, le prêteur retire le privilège sur votre propriété.
En plus de vous faire perdre le bien qui garantit le prêt, le défaut de paiement d’un prêt garanti peut avoir de graves conséquences sur le crédit. Un prêt non remboursé restera sur votre dossier de crédit pendant sept ans et affectera votre score de crédit pendant toute la durée de son séjour. Au fil du temps, toutefois, cet impact s’atténuera, et l’impact d’un prêt en défaut peut être moindre si votre score est déjà faible.
En revanche, un prêt non garanti ne nécessite pas de garantie. Les prêteurs qui accordent des prêts non garantis cherchent à s’assurer que le prêt sera remboursé en examinant votre solvabilité, déterminée par vos scores de crédit et les informations contenues dans vos rapports de crédit, ainsi que vos revenus et d’autres facteurs. Les prêts non garantis ont les mêmes conséquences sur le crédit que les prêts garantis, mais le défaut de paiement n’entraînera pas directement la perte de biens.
Types de garanties que vous pouvez utiliser
Plusieurs types de garanties peuvent être utilisés pour un prêt personnel garanti. Vos options peuvent inclure :
- de l’argent sur un compte d’épargne
- Argent sur un compte de certificat de dépôt (CD)
- Voiture
- Bateau
- Maison
- Actions
- Obligations
- Police d’assurance
- Bijoux
- Beaux-arts
- Antiquités
- Pièces de collection
- Métaux précieux
- Chèques de salaire futurs
En règle générale, les fonds d’un compte de retraite comme le 401(k) ou l’IRA ne peuvent pas être considérés comme une garantie. En outre, certains prêteurs peuvent ne pas accepter une voiture de plus de cinq à sept ans comme garantie.
Avantages et inconvénients d’une garantie sur un prêt
La constitution d’une garantie pour un prêt personnel garanti peut être le seul moyen d’emprunter, mais n’oubliez pas qu’elle présente des avantages et des inconvénients.
Les avantages sont les suivants :
La constitution d’une garantie peut faciliter l’obtention d’un prêt par rapport à l’absence de garantie, en particulier si vous avez des antécédents de crédit douteux ou n’avez pas d’antécédents de crédit du tout.
Étant donné que votre garantie réduit le risque financier pour le prêteur, vous pouvez être en mesure d’emprunter plus d’argent que vous ne le feriez avec un prêt non garanti.
Les prêts garantis offrent généralement des taux d’intérêt plus bas et des périodes de remboursement plus longues que les prêts non garantis.
Un prêt garanti peut contribuer à améliorer votre crédit. Le fait d’effectuer des paiements ponctuels pour un prêt garanti peut vous aider à établir des antécédents de crédit si vous n’en avez pas ou à améliorer votre crédit s’il a été endommagé. Si c’est une priorité pour vous, assurez-vous que votre prêteur signale vos paiements aux principales agences d’évaluation du crédit.
